Medios de pago en el comercio electrónico

• Tarjeta de Crédito:

Es un instrumento material de identificación del usuario, que puede ser una tarjeta de plástico con una banda magnética, un microchip y un número en relieve.  Es emitido por un banco emisor de tarjetas de crédito, para ser utilizado como medio de pago, con el fin de financiar la adquisición de bienes y/o servicios.

Es una modalidad de financiación, por lo tanto, el usuario supone asumir la obligación de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos pactados.

Es decir que la tarjeta de crédito es un medio de pago que te permite hacer compras que puedes pagar posteriormente.

Elementos esenciales de la tarjeta de Crédito

Las tarjetas de crédito dejan al usuario realizar pagos u obtener dinero, hasta un límite establecido, sin necesidad de tener fondos en la cuenta bancaria en ese preciso momento.

Al ser una tarjeta que permite disponer de una cuenta de crédito, facilitada por la entidad que la emite (Banco), para su obtención se exige la domiciliación de la nómina o pensión o la garantía de unos ingresos estables.

Su utilización tiene las mismas consecuencias que disponer de un crédito o cualquier otra modalidad de financiación: Dado que el usuario está obligado a devolver el dinero y a pagar los intereses establecidos.

El límite del crédito disponible debe estar especificado en el contrato de la tarjeta, pero puede variar a lo largo del tiempo, con el consentimiento, tanto del titular de la tarjeta como de la entidad financiera.

El límite de crédito significa que el banco no atenderá pagos por encima de una determinada cantidad.

Los pagos al banco deben hacerse en la forma y plazos establecidos, por lo general en los primeros días de cada mes. Además, se pueden elegir distintas modalidades de pago:

1. Pago mensual por la totalidad: es la forma más sencilla y tradicional. Todos los gastos realizados durante el mes se abonan con cargo a la cuenta el primer día del mes siguiente. El usuario recibe una vez cada 30 días un extracto con las operaciones realizadas en el periodo anterior y el saldo final que se le cargará en la cuenta asociada. En esta modalidad, la mayor parte de las entidades emisoras no cobran intereses.
2. Pago aplazado: es la modalidad de "cuota flexible" o revolving. Permite al titular financiar sus compras según sus necesidades, ya que elige cuánto quiere pagar cada mes. Con estas tarjetas es posible aplazar el pago mediante una cuota fija o flexible. Si la cuota mensual es reducida, puede no ser suficiente para pagar todos los intereses generados hasta ese momento, por lo que la deuda irá aumentando y produciendo nuevos intereses. Hay que controlar el crecimiento de la deuda que se acumula en cada liquidación, ya que puede crecer de forma exponencial.

Es importante destacar que dependerá de la entidad financiera en la que poseas cuenta bancaria el monto límite o como fijes tus cuotas de pago, puesto que algunas tarjetas de crédito tienen beneficios adicionales, tasas de interés bajas, también como seguros para viajes o cobertura nacional, entre otros.

• La tarjeta de Débito.

Es un instrumento material de identificación del usuario, también puede ser una tarjeta de plástico con una banda magnética, un microchip. Es cualquier tarjeta que permita hacer pagos a partir de dinero que una persona tenga en una cuenta corriente bancaria, una cuenta de ahorro a la vista u otra cuenta a la vista.

Las tarjetas de Débito, son un pago seguro y confiable, a través del cual los usuarios pueden movilizar los fondos de su cuenta bancaria, es decir el dinero que se debía será el neto disponible y podrá realizar transacciones a través de cajeros automáticos y procesar compras a nivel nacional en los establecimientos comerciales.

Son útiles para las compras diarias. Puesto que al utilizar los fondos depositados en la cuenta corriente o de ahorro a la que están asociadas, no hay intereses ni pagos aplazados, y esto es lo que realmente las diferencia de las tarjetas de crédito.

• Las tarjetas pre-pago

Una tarjeta de prepago más conocida como tarjeta prepagada es aquella en la cual se anticipa el importe del consumo que se realizará con la tarjeta. Se efectúa una carga de dinero en la tarjeta y pueden realizarse operaciones hasta consumir el total del importe cargado.

¿En qué se diferencia la Tarjeta Pre-pagada a una tarjeta bancaria o a una tarjeta de crédito?

La Tarjeta Prepagada, es similar a una tarjeta de débito, pero no está conectada a una cuenta bancaria. Como resultado, te proporciona todas las facilidades del plástico: como utilizarla en millones de establecimientos en todo el mundo, donde quiera que se acepte Débito MasterCard. Pero como no está conectada a una cuenta bancaria, no tienes que preocuparte por sobregiros y los cargos financieros asociados.

La Tarjeta Prepagada, también es diferente a las tarjetas de crédito. No da créditos, así que no necesitas pasar una verificación de crédito para obtener una. Además, no tienes que preocuparte por cargos de intereses.

Funciona de la siguiente manera: Le agregas dinero a la tarjeta, directamente por cheque o con dinero en efectivo en miles de tiendas y farmacias. Posteriormente, puedes utilizar la tarjeta para pagar por tus compras, cuentas de servicios, en tiendas, restaurantes, por Internet, etc. También puedes obtener dinero en efectivo de cajeros automáticos hasta que se termine el dinero en la tarjeta. No tienes que preocuparte por problemas de crédito ni cargos inesperados. Es más seguro que cargar efectivo y te ayuda a controlar tus gastos y tu presupuesto familiar.

Ventajas de la tarjeta pre-pago

Ø  Las tarjetas prepagadas son más seguras que el efectivo. En la mayoría de los casos, si registra la tarjeta con el emisor, podrá recuperar el saldo completo si reporta un incidente de pérdida o robo. Algunas compañías aplican un recargo para reemplazar la tarjeta.

Ø  Las tarjetas prepagadas son tan cómodas para usar como las de crédito pero no acumulan una deuda. En la mayoría de los casos sólo puede gastar lo que le haya cargado a la tarjeta.

Ø  Una tarjeta prepagada recargable que le permite hacer depósitos directos y pagos por teléfono o en línea puede ahorrarle dinero en cargos por cobro de cheques y giros.

Ø  La actividad de la cuenta no impacta su puntaje de crédito; lo que es una ventaja si tiene problemas para administrar su dinero responsablemente.

Ø  Una tarjeta prepagada puede resultarle útil para enseñar a los jóvenes a usar el “plástico” de forma responsable y a ajustarse a un presupuesto.

Desventajas de la tarjeta pre-pago

Ø  El sector de tarjetas prepagadas recargables tiene una historia repleta de recargos y términos confusos. Algunos emisores de tarjetas cobran una variedad de cargos distintos, lo que hace que resulten como una opción cara para efectuar pagos.

Ø  Por lo general, la protección de compras, la protección contra fraude y los derechos de resolución de disputas en las tarjetas prepagadas recargables de uso general no Son tan fuertes como lo son en las tarjetas de crédito y de débito. (La ley requiere que las tarjetas prepagadas de sueldo y las tarjetas prepagadas de beneficios emitidas por el gobierno ofrezcan protecciones más fuertes.)

Ø  Como la cantidad que puede gastar en una tarjeta prepagada está limitada a la cantidad de fondos que contiene, es posible que se encuentre en una situación en la que no puede usar la tarjeta para comprar algo que desea o para cubrir un gasto de emergencia.

Ø  No tiene la opción de dividir el costo de sus compras en varios plazos como lo puede hacer con una tarjeta de crédito, o de aprovechar el período de gracia que ofrecen las tarjetas de crédito (período durante el cual no se cobran intereses cuando no tiene saldo).

Cargos de tarjetas pre-pagadas

Si no tiene cuidado, poco a poco los cargos de las tarjetas prepagadas pueden consumirse el saldo. No todas las tarjetas prepagadas son iguales, y los cargos que le cobrarán en la tarjeta que elija resultarán información crítica.

La mejor forma de saber qué cargos son razonables es de comparar varias tarjetas prepagadas. Debe leer detenidamente el contrato de usuario en el paquete de la tarjeta o en el sitio web del emisor: La información sobre cargos puede ser difícil de ver o de encontrar entre toda la “letra pequeña”.

Tome nota de los tipos de cargos que cobran y el monto de cada uno, y considere si podrá evitarlos fácilmente o si debe considerar una tarjeta diferente con menos cargos o montos de cargos menores. La frecuencia, el monto y los tipos de cargos son todas consideraciones importantes.

A continuación, algunos ejemplos de los tipos de cargos que podría encontrar:

Ø  Cargo de compra—se cobra sólo una vez por comprar la tarjeta, por lo general en un comercio de venta al por menor

Ø  Cargo de activación—se cobra sólo una vez y se conoce también como cargo de apertura, cargo de carga inicial o cargo de inicio.

Ø  Cargo mensual por “mantenimiento”—cargo común que puede variar mucho. Podría ser reducido o no cobrado si se cumple con el mínimo requerido de recarga mensual o si inicia depósito directo; algunas tarjetas cobran también un cargo anual.

Ø  Cargo por recarga—cargo por agregar fondos a la tarjeta que pueden variar según el tipo o la fuente de los fondos.

Ø  Cargo por transferencia de fondos—cargo que podría cobrarse en ciertas transferencias de fondos, como de una tarjeta a otra o de una cuenta de banco a la tarjeta

Ø  Cargo por operación de compra—podría omitirse si efectúa una cantidad mínima de operaciones por mes o con depósito directo; podría cobrarse en operaciones de débito.

Ø  Cargo por operaciones negadas—puede cobrarse si trata de hacer una compra o un retiro de cajero automático que excede el saldo de su cuenta.

Ø  Cargo por retiro en cajero—se cobra cuando se retira efectivo en un banco o agencia.

Ø  Cargos por retiros de cajero automático—cargo por retirar dinero de un cajero automático. A menos que la tarjeta ofrezca retiros gratuitos.

Ø  Cargo por averiguar el saldo—se cobra por obtener el saldo en un cajero automático

Ø  Cargo por inactividad—puede cobrarse si no efectúa por lo menos una operación durante cierto plazo (por lo general, 60 o 90 días)

Ø  Cargo por reemplazo o reemisión de tarjeta—se cobra si pierde o le roban la tarjeta.

Ø  Cargo por estado de cuenta impreso—se cobra por solicitar un estado de cuenta impreso en lugar de mirarlo en línea.

Su prioridad debe ser evitar las tarjetas que tengan la mayor frecuencia y tipos de cargos. Otras consideraciones son:

Ø  ¿Le aceptarán la tarjeta en los lugares donde piensa usarla? Los comerciantes no siempre aceptan todas las tarjetas ni usan todas las redes de pago.

Ø  ¿Requieren un saldo mínimo o recarga mínima? Evite las tarjetas que tienen un requisito mínimo de saldo o de recarga que le resultará difícil cumplir.

Ø  ¿Se limitan los retiros en efectivo o gastos diarios? Igual que las tarjetas de crédito y débito, las tarjetas prepagadas por lo general limitan la cantidad de efectivo que se puede retirar del cajero automático en un solo día.

Ø  ¿Cuentan con un sistema para pagar cuentas en línea o por teléfono? ¿Aplican cargos? Si desea pagar cuentas con su tarjeta prepagada, elija una tarjeta que ofrezca esa característica y que no tenga cargos (o que sean bajos) por el servicio. Característica y que no tenga cargos (o que sean bajos) por el servicio.

• Billeteras Virtuales:

Las “billeteras virtuales”, conocidas en inglés como online wallets, funcionan de la misma forma que una billetera “real” en su propio bolsillo, con la diferencia de que aquéllas son digitales, es decir, existen sólo en el Internet. En lugar de dirigirse al cajero automático de su banco, retirar el dinero en efectivo y colocarlo en su billetera física real, con una “billetera virtual” usted abre una cuenta gratis, va a un banco de Internet y transfiere dinero a esa “billetera virtual” para hacer compras por Internet o enviar transferencias “virtuales” en forma económica e instantánea.

Para usar una “billetera virtual” tanto usted como el destinatario necesitarán tener previamente algún tipo de cuenta con un banco o una cooperativa de crédito, así como acceso al Internet.

Cómo funciona: Usted deposita dinero en la “billetera virtual”, “cargando” fondos desde su cuenta de banco. Luego usted emplea estos fondos para pagar al proveedor del servicio un cheque que éste le enviará al destinatario designado por usted. Si su destinatario tiene también una “billetera virtual”, usted puede enviar dinero directamente a su cuenta y luego su destinatario le solicitará al proveedor de contenidos enviarle un cheque o una transferencia de cable. Normalmente no hay cargos para transferir el dinero y sólo se aplica un cargo nominal (que varía de acuerdo a cada país) para retirar dinero utilizando este método. En la mayoría de las “billeteras virtuales” usted puede “cargar” el dinero empleando su tarjeta de crédito VISA o MasterCard, sujeta a los límites de la propia tarjeta y un cargo del 3%. Siempre recuerde ver la tasa de interés que usted pagará en su tarjeta por la transacción.

Un proveedor de “billeteras virtuales” en Internet es PayPal. PayPal es el proveedor más conocido que permite la compra y el pago de productos a través de Internet.

• Cuenta Electrónica:

La cuenta electrónica o banca por Internet comprende aquellas herramientas que ofrece una entidad para que sus clientes hagan sus operaciones bancarias a través de la computadora utilizando una conexión a la red Internet. El servicio de banca por Internet se basa en una interfaz o conexión web que integra las funcionalidades propias de una agencia bancaria. 

La interfaz utilizada se encuentra conectada a las mismas aplicaciones empleadas por las sucursales de banco y a los cajeros automáticos, por lo que permite al usuario realizar transacciones en línea a través de Internet. Normalmente se opera registrándose con los datos del cliente y una clave o un certificado digital.

Ventajas de la cuenta electrónica

Desde el punto de vista del consumidor, la banca en línea ofrece una serie de ventajas que permiten crear valor 

Ø  Comodidad y servicios de conveniencia, 24 horas al día, 7 días a la semana. Operaciones desde casa.

Ø  Acceso global.

Ø  Ahorro en tiempo.

Ø  Transparencia en la información.

Ø  Capacidad de elección de los clientes.

Ø  Oferta de productos y servicios personalizados.

Barreras:

No obstante se ha detectado un conjunto de obstáculos o inconvenientes que inhiben la óptima adopción de la banca online 

Ø  Preocupación por la seguridad (virus, piratas,...) y por la información personal y confidencial.

Ø  Propia intangibilidad y separación física entre el cliente y la entidad.

Ø  Ausencia de información sobre el uso y servicios ofrecidos y de habilidades tecnológicas entre los usuarios.

Ø  Baja penetración de Internet en algunas zonas rurales o países en vías de desarrollo.

Medidas de seguridad:

Los navegadores pueden almacenar información del formulario de ingreso en el sitio de la banca en línea. Si existe riesgo de que se pueda ver esta información (por ejemplo, si no es el ordenador de casa) hay que evitar que el navegador almacene estos datos, sobre todo la clave.

Además puede ser conveniente que no guarde las cookies del banco, ya que si el servidor las reconoce, puede rellenar ciertos datos del formulario automáticamente. 

Si no utilizamos un ordenador de confianza, puede tener instalado un programa que capture las teclas pulsadas del teclado. Como medida de seguridad adicional, se puede introducir la contraseña pulsando unos botones mediante el ratón. Es más difícil averiguar el número pulsado a partir de la posición del ratón y más aún si los botones cambian de posición cada vez que se solicita autenticación.

  

• Métodos off-line:

Son aquellos métodos en los cuales el pago no se efectúa durante la realización de la compra; se realiza a posteriori o de forma diferida. Dentro de los métodos offline encontramos los siguientes modos de pago:

Ø  Contra Reembolso. Este método lo podemos considerar como el método de pago más seguro, ya que el pago se realiza cuando el producto adquirido llega al usuario.

Ø  Transferencia Bancaria. Este método de pago consiste en que el comercio notifica al usuario una cuenta bancaria donde el cliente debe realizar una transferencia para que se gestione su pedido.

Ø  Domiciliación Bancaria. Este método es menos frecuente. Consiste en que el cliente facilita al comercio un número de cuenta bancaria para que éste le gire un cobro con una periodicidad determinada. Esta forma de pago, toma sentido sobre todo cuando hablamos de un entorno B2B (comercio entre empresas), o bien para la venta de servicios de suscripción periódica.

Otros sistemas de pago

Ø  Cajeros Electrónicos: sistemas en los cuales los clientes abren unas cuentas con todos sus datos en unas entidades de Internet.

Ø  Dinero Electrónico: el dinero electrónico como aquel dinero creado, cambiado y gastado de forma electrónica.

Se clasifican en:

Ø  Dinero on-line: Exige interactuar con el banco para llevar a cabo el pago de una transacción con una tercera parte

Ø  Dinero offline: Se dispone del dinero a través de internet, y puede gastarse cuando se desee, sin necesidad de contactar para ello con un banco.

Ø  Transferencias bancarias: Mover dinero, que se lleva a cabo empleando entidades de crédito, como los bancos.

Ø  Los cheques electrónicos: Podrían consistir algo tan simple como enviar un email a un vendedor autorizándole a sacar dinero de la cuenta, con certificados y firmas digitales asociados.